Когда закрывать ипотеку раньше срока невыгодно
Прежде чем вносить крупную сумму на счет ипотеки, стоит взвесить сразу несколько факторов. Так считает глава ведомства ипотечного кредитования организации «Гранель» Наталья Газетдинова. По ее словам, закрыть жилищный кредит раньше срока планируют около 35-40% заемщиков в России, но выгода зависит от конкретной ситуации.
Главный ориентир — возраст кредита. В первые годы почти весь ежемесячный платеж уходит на проценты, а не на сам долг, поэтому взнос сверх графика в этот период дает наибольший эффект и заметно сокращает общий срок выплат. Например, при займе на 7 млн рублей на 26 лет под 19% годовых платеж в 350 тыс. рублей в первые 4 года сокращает переплату на сотни тысяч рублей и приближает закрытие долга почти на 2 года. Для сравнения, средняя ипотека в России сейчас составляет около 5 млн рублей при ставке 20% годовых.
Ближе к концу срока эффект от досрочных взносов почти исчезает. Платеж уже идет преимущественно на сам долг, а не на проценты. В этом случае, отметила эксперт, свободные деньги разумнее вложить в другие цели — образование детей, инвестиции или крупную покупку.
Прежде чем гасить ипотеку, стоит закрыть более дорогие долги — потребительские кредиты или задолженность по картам, ставки по которым обычно в 2-2,5 раза выше ипотечных.
Газетдинова также предостерегла от траты всех сбережений на кредит. Без резерва на непредвиденные расходы придется занимать под высокий процент, что сведет прежнюю экономию к нулю. Оптимальный запас — 6-7 месячных расходов семьи, и направлять на ипотеку стоит лишь то, что остается сверх него.
«Решение о преждевременном закрытии ипотеки нужно принимать, оценивая сроки кредитования, действующей ставки, других финансовых трат», — подчеркнула Газетдинова. Вопрос не в том, гасить ли ипотеку заранее, а в том, когда и сколько вносить без ущерба для финансовой устойчивости семьи.
