Что такое банк-эквайер

Пластиковые карты используются для хранения средств и расчета в магазинах. Каждый день в процессинговом центре фиксируются миллионы операций. Но не все пользователи знакомы с банковской терминологией, хотя иногда это просто необходимо. Есть несколько важных понятий, с которыми нужно ознакомиться, чтобы грамотно пользоваться финансовыми инструментами.
Одно из них — банк-эквайер, финансовая организация, которая выполняет транзакции с банкоматами и терминалами оплаты, установленными в магазинах. Простыми словами, банк-эквайер — это посредник между покупателем и торговой сетью. Его основная задача заключается в передаче данных и контроле выполнения договоренностей между продавцом и покупателем.
В России несколько банков выступают в роли эквайера — Сбербанк, Райффайзенбанк, Тинькофф, Альфа-Банк, Модуль, Открытие, ВТБ, Промсвязьбанк.
Функции банка-эквайера
Эквайринг — это безналичная оплата товаров и услуг с использованием банковской карточки и POS-терминала, установленного в магазине. Основные задачи банка:
- Авторизация пластиковых карточек. Предоставление разрешения на использование карты при расчетах.
- Обработка запросов. В процессе обработки обеспечивается безопасность операций с использованием протоколов 3D-Secure, PSI DSS, SSL.
- Перевод денег со счета покупателя на счет продавца. Процедура занимает до 3 рабочих дней.
- Составление STOP-листов. Список банковских карт, по которым приостановлено выполнение транзакций.
- Ведение документации. Каждая сделка сопровождается документами, подтверждающими факт расчета. Документы предоставляются продавцу в конце отчетного периода или в назначенную дату.
- Предоставление оборудование. Мобильные или стационарные терминалы оплаты, панели PinPad, кассовые аппараты для печати чеков, импринтер — предоставляются в торговые точки на основании заключенного договора. Дополнительно эквайер обязан обучить персонал пользоваться оборудованием, разработать инструкцию и осуществлять техническую поддержку.
Банки работают с разными платежными системами. В России наиболее распространены карты Visa, MasterCard, кредитные и дебетовые карточки МИР. Американские системы American Express и Diner Club в России практически не используются, такой пластик больше подойдет для использования за границей.
Чтобы узнать, с какими ПС работает эквайер, достаточно взглянуть на терминал. Как правило, на нем указаны логотипы систем, с которыми заключен договор на обслуживание в банке.
Как проводятся операции
Для покупателя оплата товара при помощи карточки — простое действие, на которое уходит до 5 секунд. Однако все не так просто, поскольку за столь короткий срок банк выполняет множество действий.
Алгоритм проведения транзакций:
- продавец вводит на POS-терминале стоимость покупки, покупатель оплачивает товар, вставляя или прикладывая пластик к устройству;
- терминал передает запрос на проведение транзакции по банковской карте;
- эквайер отправляет аналогичный запрос в банк, выпустивший карточку;
- банк-эмитент одобряет или отклоняет операцию, в зависимости от баланса счета, установленных лимитов и других факторов;
- если операция прошла успешно, устройство печатает чек, который продавец передает покупателю.
Но это еще не все. В течение 3 дней банковская организация переводит денежные средства на счет юридического лица или ИП. Далее банк отправляет документы эмитенту, после чего он окончательно снимает финансовые средства с карточного счета. На это время у пользователя деньги «замораживаются», в балансе они не отражаются, но в выписке будут показаны. Такая процедура называется «холдирование».
Выделяют несколько разновидностей эквайринга — торговый, мобильный и Интернет. Основные отличия заключаются в используемом оборудовании или его отсутствии.
Торговый эквайринг характеризуется использованием стационарных терминалов, которые устанавливают в магазине. Устройство арендуется или приобретается торговой точкой, в зависимости от условий договора. Комиссия в Альфа-Банке — от 1.9%.
Мобильный эквайринг предполагает использованием переносных устройств для проведения расчетов — ридеров. Их можно использовать где угодно — даже на улице. Ридеры работают через смартфоны путем кабельного или беспроводного соединения Bluetooth. Устройство, как правило, не выдают в аренду, их нужно приобретать. Комиссия по ним выше, чем у стационарных гаджетов — 2.5-2.75% от суммы операции.
Интернет-эквайринг используется предпринимателями, продающими товары и услуги через интернет. Клиенту не выдают оборудование, а предоставляют специальный плагин, встраиваемый в сайт. Если плагин встроен корректно, пользователи могут оплачивать заказы на сайте. Это самый дорогой вид обслуживания, комиссионный сбор составляет 2.4-3% от покупки.
Другие участники процесса
Помимо покупателя и продавца, в схему вовлечены и другие участники:
- эмитент — компания, открывшая счет покупателю и занимающаяся обслуживанием карточки;
- acquirer — компания, заключившая договор на обслуживание с торговым предприятием;
- платежная система — гарантирует безопасность денежных переводов;
- биллинговый центр — участвует при проведении операций через интернет, формирует счета на оплату;
- процессинговый центр — посредник между эмитентом и эквайером, обрабатывает данные, координирует взаимодействие между банковскими организациями, торговой точкой и покупателем. Может работать как в составе банка-эквайера, так и отдельно.
Кто платит за эквайринг
Банковские услуги оплачиваются продавцом. Стоимость зависит от выбранного банка и типа оборудования. В Сбербанке оборудование обойдется от 1 700 р., обслуживание терминала стоит около 1500—2000 р. в месяц. Дополнительно за каждую операцию взимается сбор в размере 1.8-2.4% от суммы покупки. В год придется заплатить минимум 19 700 р., не считая процентов от оборота.
Комиссия банка-эквайера ВТБ — выше, чем у Сбербанка, для торгового 1.6%, мобильного — 2.5%, и интернет — 3% от суммы транзакции. Цена оборудования начинается от 2 700 р., минимальная стоимость аренды устройства — 1 200 р. в месяц.