Наличные с кредитки: разбираем подводные камни тарифов
Снятие наличных и кредитные карты — часто несовместимые понятия. Конечно, вы сможете вывести денежные средства, но как дорого это вам обойдется — вопрос. Большинство банков выпускают кредитки, которые выгодны только при оплате покупок.
На безналичные операции распространяется льготный период, по некоторым тарифам предоставляется рассрочка на срок до 36 месяцев. Также действует пониженная ставка. С наличными дела обстоят иначе. Как правило, на обналичивание не распространяется льготный период, а за вывод в пунктах выдачи и банкоматах взимается комиссионный сбор и начисляется повышенный процент.
Почему снятие заемных средств невыгодно для банков
Такая особенность тарифных планов по кредитным картам связана с тем, что банки не хотят, чтобы люди пользовались наличкой. На это есть 2 веские причины:
- Наличные — дорогое удовольствие. В прямом смысле этого слова. Банкам нужно запрашивать деньги в Центробанке, после этого распределять их по банкоматам и отделениям с помощью инкассаторов. Работа инкассаторов обходится дорого, не считая затрат на покупку и содержание инкассаторских автомобилей. Все эти расходы закладываются банками в комиссию и годовое обслуживание.
- Безналичная оплата — способ заработка. Только ленивый не знает, что банки получают комиссию с каждой безналичной операции. Поэтому предусмотрены льготные условия и бонусные программы, действующие при оплате карточкой. При совершении покупок у партнеров банк получают дополнительную комиссию, а пользователь — бонусы.
Особенности тарифных планов
Большинство кредитных карт имеют «драконовские» условия по транзакциям, связанным с обналичиванием лимита. Они касаются льготного периода, комиссии и повышенных процентов.
Владелец кредитки должен знать обо всех «подводных камнях», чтобы не попасть в долговую яму и использовать финансовый инструмент с выгодой для себя.
Льготный период и снятие наличных
Беспроцентный период — это время, когда банк не начисляет проценты за пользование кредитным лимитом. Его длительность варьируется от 50 дней до 4 месяцев, в зависимости от тарифного плана. Grace-период может распространяться на все виды операций или только на безналичную оплату покупок.
Если пластик нужен для снятия заемных средств, лучше выбрать предложения с льготным периодом, действующим на все операции без исключений. Однако есть нюанс — процентная ставка. При выходе за пределы льготного периода по операциям с наличными банк устанавливает повышенный процент, который отличается от ставки по безналичным транзакциям на 10-20 п. п.
Подобные предложения есть у Альфа-Банка, Ситибанка, банка Ак Барс:
| Ставка по транзакциям с наличными | Ставка по безналичным операциям | Длительность и вид льготного периода | |
| Просто от Ситибанка | 20.9-32.9% годовых, без рассрочки | 10.9-29.9% годовых, возможна рассрочка | 120 суток, все виды транзакций |
| 100 дней от Альфа-Банка | от 11.99% | от 23.99% | 100 дней, все операции |
| Emotion от АК Барс | 17.9-32.5% | 26- 32.5% | 55 дней, все транзакции |
Но есть и приятные исключения без изменения процентной ставки — кредитка «90 дней даром» от АТБ, «Просто» от Восточного Банка, «Мультикарта» от ВТБ, «Классическая» от Новикомбанка, «Премиальная» Банка Союз.
Беспроцентный период начинает действовать либо с конкретной даты, либо после совершения первой покупки. Второй вариант — более предпочтительный для владельца, поскольку ему не нужно подстраиваться под установленные банком дни. Однако он встречается редко.
Более распространенный вариант — действие с момента активации, подписания договора или получения карты.В таком случае рекомендуется снимать крупные суммы наличных в начале расчетного периода, чтобы получить максимальное количество дней без процентов.
Не забывайте вносить обязательный платеж, даже если действуют условия беспроцентного кредитования. Забывчивость обернется для вас неприятными последствиями — начислением процентов, штрафов и порчей кредитной истории.
Еще одна важная деталь, которую нужно учитывать при использовании кредитки с грейсом на все операции — комиссионный сбор за вывод заемных и собственных средств. Если безналичная оплата не сопровождается комиссией, то обналичивание кредитного лимита обходится держателям пластика дорого.
Иногда банки взимают комиссию даже при снятии личных средств. Размер комиссионного сбора достигает 8% от суммы.
Комиссия по операциям с наличными распространяется и на денежные переводы, а также на квазиналичные операции — оплату услуг страховых, финансовых, брокерских компаний, покупку лотерейных билетов, пополнение электронных кошельков и т. д.
Повышенная ставка при выводе заемных средств
«Подводный камень», о котором умалчивают банки. Вроде, снятие наличных разрешено, но процентная ставка при этом ощутимо выше. Заемщик узнает об этом только по факту, поскольку в описании тарифа указывается годовая ставка «от». Конечно, лучше внимательно прочитать тариф заренее, но не у всех хватает времени и терпения изучать эти нюансы, а зря.
Яркие примеры: Platinum Тинькофф Банка, Card Credit Plus Кредит Европа Банка, «110 дней» Райффайзенбанка, «Кредитная» Ренессанс Кредита, «Польза» Хоум Кредита и т. д. Рассмотрим особенности тарифов более подробно:
| Наименование карты | Годовая ставка при выводе средств | Проценты при покупках | Комиссия за вывод | Годовое обслуживание |
| Platinum Тинькофф | 30-49.9% | 12-29.9% | 2.9% + 290 р. | 590 р. |
| Card Credit Plus Кредит Европа Банк | 39% | 29.9% | 4.9%, мин. 399 р. | 0 р. |
| Польза Gold Хоум Кредит | 49.9% | 28.9% | 4.9%, мин. 399 р. | 990 р. начиная со 2 года использования |
| 110 дней Райффайзенбанк | 49% | 29-29.5% | 3% + 300 р. | Бесплатно |
| Кредитная Ренессанс Кредит | 45.9% | 19.9% | 0% | 0 р. |
По всем предложениям льготное кредитование действует только по безналичным операциям.
Что выгоднее: льготный период или отсутствие комиссии
Наличие беспроцентного периода выгодно тем, кто регулярно снимает наличные и погашает долг в течение его действия. Однако с держателя кредитной карты будет взиматься комиссия, в среднем 4% от суммы вывода. Сравним 2 предложения, чтобы понять, какой вариант будет выгоднее для заемщика.
Возьмем кредитку от Ренессанс Кредита, по условиям беспроцентный период не действует при выводе средств, комиссия отсутствует. Итак, вы решили снять 10 000 р. Ставка по операциям с наличными составляет 49.9% годовых. В первый месяц вы заплатите 4.15% от суммы, что составит 415 р.
Теперь снимем 10 000 р. с кредитки Emotion АК Барса. По условиям действует беспроцентный период в течение 55 дней. При снятии свыше 10 000 р. комиссия составляет 3.9% от суммы. Итак, получается, что за снятие вы заплатите 399 р. И в течение 55 дней сможете бесплатно пользоваться деньгами банка.
Простые математические расчеты показывают, что выгоднее снимать наличные с комиссией, даже при условии отсутствия льготного периода.
Узнать подробнее о выгодных предложениях, подходящих для снятия наличных, вы можете на нашем сайте bankkarty.com. Например, здесь собраны лучшие кредитки для обналичивания. А разобраться с правилами использования собственных средств на кредитной карте поможет эта статья.
На забывайте подписываться на нас и ставить лайки!
Нашли полезную информацию? Поделитесь нашей статьей с друзьями!
