Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую
Кредитка — удобный финансовый инструмент с широким функционалом. Как и в случае с расчетной картой, клиент вправе снимать наличные, оплачивать покупки, переводить деньги и т.д. В целях экономии многие клиенты интересуются, можно ли пользоваться кредитной картой как дебетовой, будут ли банки взимать штраф или дополнительную комиссию за обслуживание.
Чтобы ответить на этот вопрос, достаточно почитать условия кредитования, а точнее — можно ли хранить собственные средства на счете. Если хранение разрешается, значит, кредитку можно использовать в качестве дебетового пластика, но будет ли это выгодно, зависит от тарифного плана.
Отличия кредитных и дебетовых карт
Оба пластика — платежные инструменты, используемые для оплаты товаров и услуг. Но у них есть ряд различий:
| Дебетовая | Кредитная | |
| Использование заемных денег | Не предусмотрено, за исключением тарифов с овердрафтом. | Предусмотрена кредитная линия от 5 000 до 5 000 000 р., в зависимости от статуса клиента и категории пластика. |
| Льготный период | Даже при наличии опции овердрафта беспроцентного периода нет. | Действует грейс-период в течение 50-200 дней, без учета рассрочки сроком до 24 месяцев. |
| Вывод наличных | В собственных банкоматах без комиссии. | Как правило, за снятие заемных денег списывается комиссия 3-5% от суммы. |
| Наличие имени | Могут выдаваться как именные карты, так и без указания имени владельца. | |
| Процентная ставка | Не установлена. При подключении овердрафта взимается комиссия. | Проценты варьируется в диапазоне от 10 до 30% годовых. |
Помимо условий обслуживания, отличия заключаются в требованиях к клиентам и пакету документов. Чтобы получить дебетовый пластик, от клиента требуется только паспорт. Возраст клиента — от 18 лет. Гражданство, регистрация, стаж работы, кредитная история — значения не имеют.
Для получения кредитки заемщик должен отвечать более высоким требованиям банка:
- возраст — от 18 лет;
- регистрация — постоянная в РФ;
- гражданство — Россия;
- стаж работы — от 3 месяцев;
- минимальный доход — 9 000 р. в месяц (Альфа-Банк).
Из документов запрашивается паспорт, ИНН, СНИЛС или водительское удостоверение. При получении лимита свыше 150 000 нужна справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В случае оформления через интернет по онлайн-заявке, документы предоставляются при получении пластика.
Использование кредитки как дебетовой карты
Если вы планируете использовать кредитную карту как дебетовую, изучите тарифный план. Удостоверьтесь, что банк разрешает хранить личные деньги на счете. Желательно, чтобы было предусмотрено начисление процентов на остаток. Так вы сможете заработать без оформления депозитного вклада.
Выпуск и обслуживание
Выпуск кредитки занимает от 2 до 10 дней, в зависимости от банка-эмитента. Предложения могут быть представлены в платежных системах Visa, MasterCard, МИР. Категория — от Standard до Signature. Плата за выпуск обычно не взимается.
Стоимость обслуживания зависит от категории пластика и выполнения требования банка. Абонентская плата по кредитным картам с бесплатным обслуживанием не списывается при соблюдении условий по остатку и сумме расходных операций. В среднем, обслуживание кредитки категории Стандарт обойдется в 600-1000 р. Золотая категория — около 3 000 р.
Комиссии и лимиты
Перевод заемных средств приравнен к снятию наличных. Размер комиссионного сбора — от 2.9 до 8% от суммы транзакции. За перевод собственных средств внутри банка дополнительная плата не взимается, на карту стороннего банка — около 1%.
Лимиты на выдачу денег и переводы устанавливаются каждым банком. В среднем для снятия доступно:
- до 100 000 р. в сутки;
- до 500 000 р. в месяц.
Например, в Тинькофф Банке ограничения можно настроить самостоятельно, используя функционал мобильного приложения. Изменения вступают в силу в течение 30 минут.
По карточкам премиальной категории месячные лимиты увеличены до 1 000 000 р., суточные — до 500 000 р.
Выгоднее всего использовать кредитную карточку для безналичных покупок по нескольким причинам:
- если предусмотрена бонусная программа, за каждую безналичную операцию начислят баллы, мили или реальные рубли;
- на оплату товаров и услуг не установлены лимиты;
- при активном использовании заемных средств банк увеличит лимит;
- за операцию не предусмотрена комиссия.
Снятие наличных
В большинстве случаев банки взимают комиссию за снятие наличных. За безналичную оплату и оплату услуг через приложение комиссионный сбор не взимается.
Комиссия за обналичивание лимита и в счет собственных денег составляет 0% в родных банкоматах и у партнеров. Снятие в счет кредита сопровождается комиссией от 2.9% до 8% от суммы снятия.
Начисление процентов
Чтобы повысить лояльность клиентов, банки предлагают начисление процентов при размещении на счете личных средств. Кредитки с процентами на остаток представлены у Хоум Кредит, УБРиР, Почта Банка и т.д.
Размер процентов зависит от суммы. Желательно не хранить свыше 700 000 р., чтобы не получить минимальный процент. Максимальная ставка — 7.5% (тариф «Польза» от Хоум Кредит).
Иногда требуется открытие накопительного счета, но, как правило, чтобы получить пассивный доход, достаточно просто пополнить баланс. Проценты начисляют каждый месяц в конце расчетного периода. Рекомендуется поддерживать баланс в течение всего расчетного периода, чтобы получить максимум прибыли.
Кэшбэк и бонусы
Кредитные предложения отличаются выгодными программами лояльности с кэшбэком и бонусами.
Одна из таких программ — «Спасибо» от Сбербанка. За каждую покупку на бонусный счет поступают баллы «Спасибо». Их размер зависит от уровня клиента. Первый уровень предполагает начисление при совершении покупок у партнеров — до 30%.
Интересная программа лояльности у кредитной карты МТС-Банка CashBack, с начислением до 25% бонусами.
Альфа-Банк начисляет кэшбэк реальными деньгами (тариф CashBack) в размере до 10% на АЗС, 5% в ресторанах и кафе (не включая фаст-фуд) и 1% за остальные категории.
Лучшие предложения
Рассмотрим лучшие предложения с процентами или бонусной программой:
| Карта Комфорт Восточного банка | Кэшбэк МТС | Все Сразу Райффайзенбанк | Карта рассрочки Халва Совкомбанка | |
| Лимит | 300 000 р. | 299 999 р. | 600 000 р. | 350 000 р. |
| Процентная ставка в год | от 11.5% | от 11.9% | от 29% | 0% в период рассрочки, далее 10% |
| Обслуживание | 1 000 р. за выпуск | 299 р. за выпуск | 1 490 р. в год | бесплатно |
| Использование собственных средств | да | да | да | да |
| % на остаток | 4% годовых | нет | нет | до 7% годовых |
| Бонусная программа | кэшбэк до 40% у партнеров | кэшбэк до 25% | 1 балл за каждые 50 р. | кэшбэк до 6% в магазинах-партнерах |
Преимущества и недостатки
Преимущества:
- Экономия на банковском обслуживании. Не нужно платить абонентскую плату за 2 карточки + оплачивать услугу SMS-информирования.
- Все средства на 1 счете. Вы не запутаетесь, на какой карточке у вас хранятся денежные средства.
- Проценты на остаток. Выбрав тариф с процентом на остаток личных средств, можно компенсировать стоимость обслуживания и заработать.
- Участие в программе лояльности. За безналичные покупки вам будут начислены баллы в виде бонусов, миль или реальных денег.
- Использование заемных средств без %. В течение льготного периода можно пользоваться деньгами банка и не платить комиссию.
- Финансовая «подушка» безопасности. Даже если вы не будете использовать одобренный лимит, у вас будет эта сумма денег на всякий случай.
Недостатки:
- порча кредитной истории при нарушении договора (просрочки, превышения одобренного лимита);
- штрафные санкции за пропуск платежа — от 500 р. + 20% неустойки;
- за вывод заемных средств взимается комиссионный сбор;
- сложность оформления — быстро получить пластик не получится, поскольку требуется представление расширенного пакета документов;
- к заемщику предъявляют высокие требования — наличия официального дохода, стаж — от 3 месяцев, положительная кредитная история и т.д.
