Чем отличается дебетовая карта от кредитной
Банки выпускают 2 вида карт – дебетовые и кредитные. У них схожий функционал, но есть важные различия, которые нужно учитывать при использовании обоих финансовых инструментов. Разница между кредитной и дебетовой картой заключается в функциональности, условиях обслуживания, использовании и оформлении.
Внешних отличий практически нет. В обоих случаях это пластиковый прямоугольник с персональной информацией – фамилией и именем владельца, сроком действия и уникальным 16-значным номером. Исключения – моментальные кредитки, они выдаются без указания ФИО держателя. На некоторых карточках может быть написано CREDIT или DEBIT. Однако в России такие надписи встречаются крайне редко. На оборотной стороне располагается магнитная полоса, подпись держателя и секретный 3-значный код.
Разная функциональность
Кредитный пластик характеризуется особыми условиями, которых нет у дебетовых карточек. Рассмотрим их:
- Кредитная линия. Заемщикам предоставляется определенная сумма денег в долг на срок до 3-5 лет. Лимит по карточке револьверный, то есть возобновляется после каждого внесенного платежа. Размер кредита варьируется от 100 до 3 000 000 р., в зависимости от тарифного плана и категории карточки.
- Процентная ставка. При использовании средств банка на задолженность начисляются проценты – комиссия банка. Однако есть предложения без начисления процентов в течение 12 месяцев – карты рассрочки.
- Минимальный платеж. Использование заемных средств сопровождается погашением образовавшейся задолженности. Владелец кредитки ежемесячно вносит платеж – до 10% от фактической задолженности + начисленные проценты.
- Льготный период. Большинство тарифов имеют опцию беспроцентного кредитования при соблюдении условий. Грейс-период может действовать как на все операции, так и на отдельные транзакции, например, только на оплату товаров и услуг. Стандартное предложение – кредитные карты с льготным периодов 55 дней.
- Штраф за просрочку. При невнесении обязательного платежа начисляется неустойка 20% годовых и списывается штраф – 500-1500 р. за факт просрочки.
- Комиссия за вывод наличных. Почти все тарифы по кредиткам характеризуются высокой комиссией за снятие денег в банкоматах. У дебетовых продуктов такого нет, комиссия предусмотрена только за вывод средств в чужих банкоматах.
В России у большинства людей есть и дебетовая, и кредитная карточки, причем их может быть несколько. Банки не устанавливают ограничения на количество пластика. Единственный нюанс, что при наличии 1-5 открытых кредитов в выдаче новой карты с лимитом могут отказать.
Количество дебетовых карточек никак не регламентируется, вы вправе оформить карточки нескольких банков и использовать их для разных целей, в зависимости от программы лояльности. Благодаря этому можно получать пассивный доход в виде кэшбэка или экономить на следующих покупках за счет миль и бонусов.
Отличия в условиях и тарифах
Помимо условий кредитования, есть ряд особенностей, позволяющих отличить кредитную карту от дебетовой. Они представлены в таблице:
| Вид операции / услуги | Debit card | Credit card |
| Выпуск | Бесплатно. | |
| Годовое обслуживание | От 500 р., без возможности снижения стоимости. | Бесплатно, при соблюдении условий касательно остатка и ежемесячного оборота. |
| Комиссия за перевод | 0% внутри банка, около 1-2% за переводы на счета сторонних организаций. | Операция приравнивается к снятию наличных, поэтому комиссия составляет от 3.9 до 5.9%. |
| Комиссия за снятие денег в банкоматах | В собственных банкоматах 0%. Комиссия списывается только при выводе через сторонние банкоматы и ПВН. | От 3.9 до 5.9% от суммы. Дополнительно устанавливается минимальная сумма снятия – от 200 р. |
| Использование собственных средств | Допускается. Проценты на остаток начисляются в некоторых случаях. Максимум — 7-8% в год при соблюдении условий. | Допускается, но не по всем тарифам. Начисление процентов на остаток средств – до 8% годовых. |
Пользоваться кредиткой выгоднее при оплате товаров и услуг. Комиссионный сбор не списывается, согласно бонусной программе начисляется кэшбэк или бонусы. Как правило, размер вознаграждений выше, чем у дебетовых продуктов.
Требования к владельцам
Оформить дебетовую карточку вправе любой человек старше 18 лет, проживающий на территории РФ и имеющий документ, удостоверяющий личность. Заявитель может быть гражданином любого государства — главное, чтобы он находился в стране легально и представил паспорт.
Чтобы получить кредитку, заявитель должен отвечать более высоким требованиям:
- возраст – от 18-21 года до 65 лет;
- российское гражданство;
- постоянная прописка в любом регионе РФ (иногда допускается временная регистрация);
- стаж на текущем месте работы – минимум 3 месяца;
- наличие стабильного источника дохода;
- стационарный номер телефона по месту работы и проживания.
Кредитки не всегда используются для получения средств банка, некоторые клиенты используют их для накопления бонусов, при этом расходуют собственные деньги. Некоторыми тарифами предусмотрены карты с начислением процентов на остаток. Также пластик можно использовать для получения заработной платы.
Зарплатная опция подключается по запросу клиента. Для этого нужно написать заявление по форме банка и отправить его в бухгалтерию по месту работы. В течение 30 суток карточка подключается к зарплатному проекту. Дополнительная плата за услугу не взимается.
Кредитный пластик тоже можно использовать для получения зарплаты, для клиентов это выгодно, поскольку участникам зарплатных проектов предоставляются льготные условия – бесплатное обслуживание и специальные условия кредитования. Им не требуется подтверждать доход и занятость.
Процедура оформления
Еще одно отличие дебетовой карты от кредитной заключается в процедуре оформления. Как правило, заявление на получение пластика с одобренным лимитом рассматривается в течение 2 рабочих дней. Если запрашивается кредитная карта на 300000 р. и выше, помимо паспорта гражданина РФ и второго документа (ИНН, полиса ОМС, водительских прав, СНИЛС) потребуется подтверждение дохода.
Чтобы получить дебетовый пластик, достаточно заполнить онлайн заявку на сайте, вписать паспортные данные и дождаться момента, когда карта будет доставлена в удобное отделение. Получение занимает 10 минут, требуется только паспорт.
Показатель одобрений по дебетовым карточкам – близится к 100%, в то время как кредитный пластик выдается лишь в 6-7 случаев из 10 обращений.
Дополнительные услуги
Для повышения лояльности клиентов банки разработали бонусные программы для разных категорий. Для путешественников подойдут карты с милями авиакомпаний, для геймеров – пластик с игровыми бонусами и скидками и т.д. Наиболее выгодная схема начисления бонусов — у кредитных карточек, поскольку банки получают не только комиссию за безналичные операции, но и процент за то, что вы пользуетесь заемными средствами.
Отличия заключаются в размере вознаграждений, лимите, количестве избранных категорий.
Закрытие карты
Закрыть дебетовый счет клиента не составит труда, поскольку это можно сделать через мобильное приложение или личный кабинет. Нужно просто заблокировать карточку. Для надежности можно посетить отделение и написать заявление на закрытие счета, чтобы в дальнейшем не было списаний за банковское обслуживание.
Чтобы закрыть кредитку, потребуется больше усилий. Для начала нужно полностью погасить задолженность и проценты. Чтобы узнать точную сумму погашения, запросите информацию в контактном центре, поскольку до окончания расчетного периода данные о задолженности не публикуются в ЛК.
После того как задолженность полностью погашена, посетите отделение организации с паспортом и карточкой, напишите заявление на закрытие счета. Рассмотрение занимает до 40 дней. Подтверждение о закрытии счета отправляется на почту. Дополнительно запросите справку об отсутствии задолженности.
Достоинства и недостатки
| Debit card | Credit card | |
| Порядок оформления | Оформление в интернет-банке, без посещения отделения. Решение о выдаче карточки сообщается моментально. | Для оформления требуется посещение офиса. Решение принимается в течение 2 рабочих дней. |
| Требуемые документы | Паспорт. | Паспорт гражданина РФ; Второй документ, удостоверяющий личность; Справка 2-НДФЛ; Копия трудовой книжки. |
| Снятие денег в банкоматах | В банкоматах сети банка – без комиссии. | Преимущественно вывод осуществляется с комиссией – до 5.9%, мин. 500 р. |
| Кредитная линия или овердрафт | Невозможно подключить. За несанкционированный овердрафт – штраф. | Выдается с одобренным лимитом, согласно тарифу. За технический овердрафт – штраф. |
| Денежные переводы | Внутри банка – без комиссии, в сторонние организации – комиссия не более 2%. | За все переводы взимается комиссия. |
| Быстрое получение денег | Требуется оформлять заявку на кредит. | Наличие под рукой суммы денег, которую можно взять в долг. |
Использование кредиток оправдано — это удобный инструмент, позволяющий пользоваться заемными деньгами и не платить комиссию в период кредитования без процентов. В сочетании с дебетовой карточкой – это оптимальный вариант для людей, временно испытывающих финансовые трудности.
