Как рассчитать полную стоимость кредита
При подборе кредитного продукта заемщики учитывают сумму лимита, длительность, порядок внесения обязательных платежей и процентную ставку. Зная эту особенность, банки и МФО предлагают низкие ставки, но расчет полной стоимости кредита на калькуляторе показывает, что условия не такие выгодные, как кажется на первый взгляд.
Как такое происходит? Кредитные организации помимо процентов начисляют комиссии за дополнительные услуги, увеличивающие размер итоговой переплаты. Поэтому нужно изучать соглашение перед подписанием.
Что такое ПСК
Так называют сумму денег, которую заемщик выплачивает банку за пользование заемными средствами, при соблюдении условий соглашения. При возникновении просрочек переплата увеличится, в зависимости от штрафных санкций и длительности просрочки. Величина ПСК указывается не в точной сумме денежных средств, а в процентном значении.
Простыми словами, полная стоимость кредита значит размер переплаты по договору кредитования в процентах.
Какие платежи включаются
В полную цену кредита закладывают несколько пунктов:
- Основной долг. Деньги, которые заемщик взял в долг у банковской организации или МФО.
- Проценты. Ставка устанавливается в момент рассмотрения запроса и фиксируется в договоре. Подписывая соглашение, заемщик обязуется ежемесячно выплачивать кредитору процент за пользование кредитными средствами. Проценты начисляются в течение всего срока действия займа.
- Иные платежи. В зависимости от кредитной программы и банка, в ПСК может входить плата за обслуживание счета, годовое обслуживание и SMS-информирование (преимущественно для кредитных карт), плата за рассылки. От некоторых дополнительных услуг можно отказаться.
- Услуги привлеченных специалистов. Иногда банки привлекают третьих лиц — нотариусов для оформления договора ипотеки, независимого эксперта для оценки имущества при выдаче кредитов под залог и т.д. Стоимость их услуг оплачивает заемщик.
- Страхование. Оформление страхового полиса обходится примерно в 0.5-1% в месяц от суммы выданного лимита. Заемщик вправе отказаться от страховки, но при оформлении заявки на ипотеку отказ повлечет рост процентной ставки на 1-2 пункта.
В ПСК банки закладывают все расходы, которые повлечет выдача денежных средств в долг. Однако заемщику озвучивают только размер процентной ставки. Об остальных платежах обычно умалчивают при личной беседе, но в договоре это должно быть прописано.
В стоимости займа не отражены штрафы и пени за просрочку платежа, полисы КАСКО и ОСАГО (для автокредитования), комиссионные сборы за выдачу денег, внесение оплаты и другие операции.
Каждый заемщик может самостоятельно рассчитать ПСК в годовом значении, использую точную формулу расчета:
ПСК = i x ЧБП x 100
Расшифруем:
- i — ставка базового периода в десятичной форме;
- ЧБП — число базовых периодов в году, 1 год = 365 дней;
Для определения процентной ставки базового периода используется формула:
Где:
- ДПк — сумма конкретного денежного платежа (далее ДП);
- qk — число базовых периодов до даты денежного платежа;
- m — число ДП;
- i — ставка базового периода в десятичной форме.
Для корректного расчета нужен кредитный договор со всеми необходимыми значениями. Если в соглашении нет информации, запросите данные у специалиста банка.
Как узнать ПСК по открытому кредиту
Все банки России обязаны предоставить заемщикам информацию о ПСК в свободном доступе. Информация указывается в договоре кредитования, но на сайте документы не всегда удается найти. Если вы не нашли типовой договор, запросите данные у специалиста.
При отказе предоставить сведения, откажитесь от заключения сделки и сообщите о нарушении в Роспотребнадзор.
Как рассчитать самостоятельно
Клиенты, не доверяющие калькуляторам и банкам, вправе рассчитать ПСК самостоятельно, чтобы увидеть итоговую сумму переплаты за пользование заемными деньгами. Зачастую размер переплаты отличается от процентов, указанных в описании тарифа и договоре.
Упрощенная формула
Предлагаем воспользоваться упрощенной формулой, которая даст точный ответ.
Порядок расчета: S (сумма всех платежей по займу) делится на S0 (полученные деньги от кредитора). Из полученного результата отнимаем 1. Получившееся число делим на n (срок действия договора в годах) и умножаем на 100.
В итоге вы должны получить величину в процентах. Такой простой расчет позволяет увидеть, заложил ли банк в ПСК дополнительные платежи или нет.
Расчет на калькуляторе
Для удобства заемщиков созданы онлайн калькуляторы, позволяющие рассчитать переплату после указания основных параметров займа. В отличие от ручного способа, где не исключены ошибки, калькулятор всегда предоставит корректную информацию.
Чтобы рассчитать стоимость кредита, укажите сумму кредитования в рублях, срок в месяцах, размер ставки в процентах, тип платежей (аннуитетные, дифференцированные) и дату получения денег. В зависимости от программы можно указать дополнительные комиссии, которые взимались при оформлении, а также запланировать досрочное погашение. Для точного расчета можно учесть инфляцию.
Рекомендуем пользоваться сторонними программами, поскольку они дадут более точный результат, чем калькуляторы на сайтах банков. Удобные онлайн калькуляторы представлены на тематических порталах:
Воспользуйтесь удобным сервисом, чтобы рассчитать ПСК. Для уверенности можно использовать 2 или 3 сервиса.
Примеры расчета полной стоимости
Данные для расчета, указанные в договоре:
- 299 000 р. — сумма лимита;
- 36 месяцев — срок;
- 22.9% годовых — ставка.
Указав все параметры, в калькуляторе посчитаем, что сумма всех платежей составит 417 596.74 р. Переплата за 3 года — 117 596.74 р. (39.20% от суммы лимита). В процентном соотношении ПСК равняется 22.86% годовых.
Потребительский кредит
Проще всего узнать переплату по программам потребительского кредитования. Допустим, Иван Иванович оформил займ на 150 000 р. на 12 месяцев. Банк предложил ему ставку 20% годовых, за выдачу денег предусмотрена комиссия 2% от суммы. Дополнительно в договоре прописана страховка — 0.7% от суммы выданного лимита.
Сумма ежемесячного платежа составит 13 895,18 р. (аннуитетное погашение). Всего Иван Иванович вернет банку 166 780,65 р., из которых 16 780,65 — комиссия банка. Добавим к сумме 0.7% в месяц за страховку (0.7 x 12 = 8.4% в год). Получается, что переплата составляет уже 41 980,65 р. + 3 000 р. за выдачу = 44 980,65.
ПСК = 51.09% (проценты, комиссия за выдачу, страховка).
Автокредитование
По автокредиту сложнее определить ПСК, поскольку помимо платежей банка, заемщик тратит деньги на ОСАГО и КАСКО, которые не учитывают в расчете. ОСАГО — обязательный полис страхования, без которого запрещено управлять ТС. КАСКО — полис добровольного страхования, защищающий авто от угона и повреждений. Это обязательные требования банка, поскольку машина выступает залогом по займу.
Для определения полной стоимости можно использовать стандартную форму и к ней прибавить затраты на услуги страхования. ОСАГО и КАСКО действуют в течение 12 месяцев.
Ипотека
Самый сложный вид кредитования, поскольку он характеризуется длительным периодом и множеством нюансов. В ПСК входят следующие виды платежей:
- Страхование. При оформлении сделки заемщик обязан купить полис ипотечного страхования. Стоимость зависит от цены имущества и достигает 20 000 р. в год.
- Услуги оценщика. Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, нужна оценка независимого эксперта для определения рыночной стоимости имущества.
- Услуги нотариуса. При покупке квартиры на вторичном рынке договор заверяется нотариусом. Стоимость услуги — 1% от цены имущества.
- Комиссия за выдачу. В зависимости от тарифа банка, перечисление денег может сопровождаться комиссией.
- Аренда ячейки. Если вы получили одобрение заранее, придется заплатить за аренду ячейки для хранения денег.
ПСК при досрочном погашении
Заемщик вправе погасить долг досрочно, полностью или частично. Банк не имеет права устанавливать мораторий или начислять штрафные проценты. Досрочное погашение позволяет уменьшить размер переплаты, поскольку проценты начисляются на оставшуюся часть задолженности, а не на весь лимит. Простыми словами, чем больше вы будете вносить денег, тем меньше переплатите банку.
Проценты (не ставка) пересчитываются после каждого частично-досрочного погашения. График платежей изменяется — либо уменьшается сумма обязательного платежа, либо сокращается срок кредитования.
