Как пользоваться системой быстрых платежей ЦБ РФ
В начале 2019 года Центробанк РФ запустил сервис, позволяющий оперативно отправлять денежные переводы в любые российские банки. Операции с иностранными организациями не поддерживаются. Расчетным центром СПБ является Банк России, он же выполняет функции оператора. НСПК выступает в качестве клирингового и операционно платежного центра. Перед тем, как переводить деньги, рекомендуем узнать, как работает система быстрых платежей СБП. В противном случае это может привести к неправильному оформлению операции, в результате деньги не дойдут до получателя.
Что такое СБП
Аббревиатура расшифровывается как «Система быстрых переводов». Это новый платежный сервис, позволяющий перевести денежные средства человеку, не имея данных о его банковских реквизитах. Вам не понадобится номер карты или лицевого счета. Достаточно знать только мобильный телефон получателя. Деньги поступают на счет в течение 10-30 секунд, независимо от дня недели или времени суток.
Схема работы
Принцип работы СПБ не отличается от обычных платежей, за исключением того, что пользователям не нужно вводить реквизиты — номер счета или карточки, ФИО владельца, БИК и наименование организации. Деньги переводятся по номеру телефона, к которому привязан счет. При этом банки отправителя и получателя должны иметь подключение к системе.
Пользователям не нужно регистрироваться в системе СПБ.
Платежи осуществляются по любым счетам — карточным, депозитным или текущим, за исключением кредитных.
В 2020 году ЦБ РФ планирует внедрить операции по QR-коду.
QR-код — это матричный код, в котором зашифрована информация о товаре, услуге, объекте и т. д. Распознавание выполняется с помощью специального приложения, установленного на мобильный телефон. Нужно просто поднести камеру к коду и система распознает шифр.
Для оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода предусмотрено 2 сценария:
- в режиме продавца — код отображается у продавца, клиент сканирует его с помощью телефона и оплачивает покупку;
- в режиме покупателя — клиент выводит на экран телефона матричный код, чтобы продавец считал его с помощью сканера.
В России оплата таким способом практически не реализована, не считая приложения Сбербанка. Функционал позволяет оплатить счета по QR-коду.
Какие операции производятся
Финансовые операции делятся на переводы между собственными счетами и физическими лицами. Платежи P2P бывают 2 типов:
- c2c push — денежные переводы между физическими лицами. Для отправки денег указывается мобильный телефон лица, которому предназначаются деньги. К мобильному должен быть привязан счет. Иногда выбирается банк получателя, если у человека открыты счета в нескольких организациях.
- me2me push — перевод, в котором отправитель и получатель — одно лицо. Обязательное условие — совпадение ФИО.
Банки-участники
По официальным данным, к системе подключено 29 организаций — Альфа-Банк, ВТБ, Тинькофф, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, QIWI, Совкомбанк, Открытие, МКБ, Авангард, Точка, Рокет и другие.
Чтобы подключить организацию к сервису, нужно заключить договор с НСПК и Банком России, пройти тестовые испытания и выполнить активацию системы.
Сбербанк отказался подключаться к сервису, за что был оштрафован на 1% от уставного капитала. Сберегательный Банк России — единственный из 11 значимых финансовых учреждений, отказавшийся выполнить предписания ЦБ РФ. Поэтому владельцы дебетовых карт МИР Молодежная, Аэрофлот, Пенсионная от Сбербанка не смогут воспользоваться быстрыми переводами.
Как пользоваться
Пользоваться системой — просто. Владельцу карточки не нужно регистрироваться в системе, чтобы получить доступ к сервису. Для совершения транзакции потребуется личный кабинет или мобильное приложение банка, где открыт счет.
Перевод денег
Рассмотрим, как пользоваться системой быстрых платежей СБП:
- Зайдите в мобильное приложение банка, где у вас открыт счет. Актуально для эмитентов, подключенных к системе. Банк получателя тоже должен быть подключен к сервису. Выберите раздел «Перевод через СПБ».
- Введите номер телефона адресата в формате +7. Если вы хотите перевести финансовые средства между своими счетами, укажите свой телефон.
- Система предложит выбрать банк из списка. Поставьте галочку напротив банка, куда нужно отправить деньги.
- Укажите сумму перевода. Не забывайте про лимиты — до 600 000 р. за 1 раз.
- Проверьте данные, ознакомьтесь с тарифами на комиссию. Если все верно, нажмите кнопку «Перевести».
ЦБ РФ в 2020 году запустит систему быстрых платежей для юридических лиц, позволяющую принимать оплату за товары и услуги. При этом комиссия за пользование сервисом — ниже, чем по эквайрингу. Денежные средства поступают на счет моментально, то есть не нужно ждать несколько дней, пока операцию пройдет авторизацию.
Схема работы — проста. Покупатель оплачивает товар по QR-наклейке или QR-коду. На каждую покупку формируется уникальный QR-код. При оплате по коду, пользователь выбирает счет списания и подтверждает операцию кодом, отпечатком пальца или с помощью Face ID.
Нефинансовые услуги
Нефинансовые услуги, оказываемые банковскими компаниями, заключаются в урегулировании транзакций и установке банка по умолчанию.
Урегулирование представляет собой отмену транзакции. Отменить операцию может отправитель или получатель, отправив запрос в банк в течение 30 дней после оформления перевода. Самостоятельно отозвать деньги невозможно. После рассмотрения заявки, банк принимает решение об отказе или удовлетворении требования. Финансовые средства возвращаются на счет в течение 10 суток.
Установка банка в СБП необходима для того, чтобы получатель мог настроить банк, в котором открыт счет, куда будут поступать отправленные деньги. Благодаря этому отправитель не сможет увидеть организацию. Настройки можно изменить в любой момент.
Основные условия
До конца 2019 года действуют льготные условия пользования сервисом. Подключенные банки не платят комиссию за переводы. С 2020 года планируется изменение, за каждую транзакцию будет взиматься комиссия с банка как отправителя, так и получателя. Ее размер будет зависеть от суммы платежа.
| Сумма | Размер комиссионного сбора |
| До 1 000 р. | 50 копеек. |
| От 1 001 до 3 000 р. | 1 р. |
| От 3 001 до 6 000 р. | 2 р. |
| От 6 001 до 600 000 р. | 3 р. |
Обращаем внимание, что комиссия действует для банковских организаций. Для клиентов размер сбора может быть увеличен.
Тарифы
С 1 октября 2019 года установлены тарифы на обслуживание. Размер комиссии зависит от классификации платежа. Всего в тарифе описано 3 группы операций по оплате товаров и услуг. Согласно тарифу, комиссия не взимается при оплате государственных платежей (1 группа).
При оплате покупок в медицинских и образовательных учреждениях, оплате услуг ЖКХ, транспортной инфраструктуры, информационных, почтовых, оплате товаров медицинского назначения и лекарств — комиссия составляет 0.20-0.40% от суммы. В эту же категорию входят потребительские товары общего назначения, БАДы, услуги страховых компаний, инвестиционных фондов (2 группа).
При оплате услуг и товаров, не вошедших в 1 и 2 группы, комиссия взимается в размере 0.50-0.70% от суммы.
Лимиты
Максимальная сумма перевода в СПБ — 600 000 р. за 1 раз. Банки-участники могут устанавливать собственные лимиты. Информация об ограничениях обычно указывается в описании тарифа и личном кабинете.
Сроки
Длительность поступления финансовых средств составляет до 15 секунд. Если в течение 10 минут деньги не поступают, отправителю следует обратиться в свой банк за разъяснением.
СБП для бизнеса
Юридические лица и ИП вправе подключить СПБ и принимать оплату от покупателей. Это альтернатива эквайрингу.
Система быстрых переводов для юридических лиц имеет преимущества:
- зачисление средств на расчетный счет в течение 10 минут;
- низкая себестоимость платежей;
- снижение стоимости на аналогичные услуги из-за возникшей конкуренции на рынке.
Сравнение с эквайрингом
СПБ будет выгодным для бизнеса, поскольку согласно существующей информации о тарифных планах, максимальная комиссия за операцию составляет 0.70% от суммы. Комиссия по эквайрингу достигает 3.5%, в зависимости от оборота компании и тарифного плана.
Как подключиться
Подключиться к сервису могут только финансовые организации. Владельцы бизнеса смогут оформить заявку на подключение не ранее 2020 года.
Процедура подключения включает 4 пункта, обязательных к выполнению:
- Юридическое оформление отношений с НСКП. Нужно ознакомиться с правилами, заполнить заявление, отправить копию заявления по электронной почте. Оригинал доверенности и заявления нужно отправить в НСКП.
- Оформление юридических отношений с Банком России. Следует посетить территориальное управление, чтобы заключить дополнительное соглашение и получить СКЗИ.
- Реализация и проведение испытаний. Перед началом перехода на этап реализации, нужно ознакомиться с требованиями и спецификацией. Согласовать и провести тестовые испытания взаимодействия. Собственное ПО должно отвечать требованиям Центробанка.
- Активация. В Банк России следует направить уведомление о том, что испытания прошли успешно. Дождаться уведомлений о дате активации от Банка России и НСПК.
Альтернативные системы платежей
Если вам не доступны операции в СПБ, есть альтернатива — Сбербанк Онлайн. Именно поэтому Герман Греф отказывается подключаться к системе, из-за чего возникают конфликты. Клиенты Сбербанка могут перевести деньги на любые счета. За операцию взимается комиссия 1.5%, мин. 30 р. При переводе внутри банка на карточки, оформленные в одном регионе, комиссия не взимается. Деньги поступают моментально.
Каждый день в приложении Сбербанк Онлайн проводится более 15 миллионов операций, 47% из них — переводы P2P.
Еще одна альтернатива — переводы через систему QIWI по номеру телефона. За перевод с банковской карточки предусмотрена комиссия 2%, с кошелька — 0%. Максимальная сумма транзакции — 50 000 р. Финансовые средства поступают мгновенно.
