Что такое эквайринг банковских карт
Когда вы оплачиваете покупку в магазине, процесс занимает всего 5 секунд, но на деле все намного сложней. В некоторых случаях процедура оплаты затягивается до 4 суток, но пользователь пластиковой карточки об это не догадывается, поскольку не знают, что такое эквайринг. Все нюансы осуществляются банками — эмитентом и эквайером. Они обмениваются данными между собой, после чего в операции отказывают или деньги списываются с карточного счета.
Как работает эквайринг
Для покупателя — это простой процесс: нужно просто вставить или приложить пластик к терминалу, ввести код и дождаться печати чека. Пользователь не оплачивает услуги банка-эквайера, все расходы покрываются торговой точкой, где установлен POS-терминал. Услуги предоставляются на основании заключенного договора. Банк обязуется предоставить необходимое оборудование для безналичных платежей, настроить программное обеспечение, обучить персонал работе с устройствами, разработать инструкцию, предоставить расходные материалы для оборудования и подключить продавца к круглосуточной поддержке.
Объясним, как работает эквайринг, простыми словами:
- продавец выставляет счет на определенную сумму за товар или услугу;
- держатель кредитки расплачивается карточкой с использованием терминала, вводит PIN-код;
- терминал считывает данные со счета и направляет их в процессинговый центр;
- процессинговый центр проверяет баланс и при наличии средств на счете списывает деньги;
- терминал печатает чеки — 1 для покупателя, 2 для кассира;
- банк вычитает из оплаченной суммы проценты, согласно договору (1.5-3.5% от суммы чека);
- оставшиеся деньги переводятся на счет продавца.
Acquire (в переводе с английского языка — получать) — это безналичная оплата покупок с использованием платежного терминала и банковской карты — дебетовой или кредитной. Практически во всех торговых предприятиях установлено оборудование, позволяющее расплатиться кредиткой.
Услуги эквайринга предоставляют многие коммерческие банки – Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Открытие, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Совкомбанк и другие. Тарифы зависят от оборота и вида оборудования. Средняя комиссия — 2% от транзакции.
Участники процесса
Схема эквайринговых операций включает несколько участников — клиент, торговое предприятие, банк-эквайер и эмитент пластика. Каждый из них выполняет определенные функции.
Клиент — это держатель пластиковой карточки, совершающий расходную операцию в магазине или через интернет.
Торговое предприятие — точка продаж, где установлен POS-терминал.
Банк-эквайр — это организация, предоставившая магазину оборудование для приема безналичных платежей. В этой же организации продавец открывает расчетный счет, на который перечисляются деньги с покупок. Чтобы оказывать услуги, банк должен быть зарегистрирован в международных платежных системах MasterCard, Visa или национальной ПС МИР. Эквайер берет на себя функции передачи информации о покупке и обеспечения стабильной работы предоставленного оборудования.
Банк-эмитент — финансовая организация, выпустившая пластиковую карту, которая используется для оплаты. Функция — учет и контроль операций, эмитент отвечает за точность расчетов между продавцом и клиентом.
Иногда в цепочке добавляется еще 1 участник — процессинговый центр, выступающий в роли посредника. В его задачи входит обработка данных, координация действий между участниками эквайрингового процесса. Обычно ПС является подразделением банка, предоставившим оборудование.
Виды эквайринга
В России распространены 4 вида эквайринга:
- Торговый. В эту категорию относят все торговые точки — магазины, кафе, бары, кинотеатры, туристические агентства, АЗС — где можно расплатиться карточкой. После заключения договора с финансовой организацией, предприятие комплектуется оборудованием.
- Мобильный (Smart система). Отличается от торгового отсутствием стационарного терминала и другого оборудования. Операции оплачиваются при помощи картридера и смартфона с подключенным Интернетом. В телефон должно быть установлено специальное ПО.
Как правило, используется курьерами во время доставки товаров, торговыми точками на рынках и в других местах, где нет возможности для установки стационарных устройств. Несмотря на упрощенный функционал, при покупке с помощью мобильного оборудования, продавец обязан выдать покупателю чек. Электронный чек не заменяет кассовый.
- АТМ. Это специальные платежные терминалы и банкоматы, используемые для пополнения баланса и снятие денег с карточки.
- Интернет-эквайринг. Пользуется спросом в связи с развитием интернет-технологий. Включает в себя безналичные операции, совершенные с использованием банковских карт и электронных денег в интернет-магазинах и сервисах. Магазин не устанавливает оборудование, поскольку все расчеты проводятся дистанционно. На сайт продавца устанавливают программный код, позволяющий проводить безналичные операции. Для обеспечения сохранности конфиденциальных сведений используют протоколы шифрования 3D-Secure и другие.
Какое оборудование требуется
Перечень того, что нужно для эквайринга, зависит от его вида. Для торгового acquire требуется стационарный POS-терминал — это устройство, к которому прикладывается карта, кассовый аппарат для печати чеков, картридер, монитор и клавиатура для работы кассира, сканер штрих-кодов, пинпады — устройства для ввода пин-кода. Дополнительно устанавливается программное обеспечение, без которого невозможно принимать безналичные платежи.
Стоимость стационарного терминала составляет от 18 000 р. Некоторые банки предоставляют их в аренду по цене около 2 000 р. в месяц, не считая комиссии за каждую операцию. Мобильный терминал можно купить за 4000—9000 р.
Smart Система состоит из 3 устройств: мобильного устройства для приема оплаты, фискального накопителя — это гаджет, печатающий чек с шифрованием информации, смартфона/планшета и программного обеспечения, совместимого с iOS или Android. Подключение осуществляется через соединение Bluetooth.
Для приема оплаты через интернет специальное оборудование не требуется. Достаточно вставить в сайт код, который предоставит банк.
Последние поправки в 54-ФЗ обязали предпринимателей обеспечить пункты продаж устройствами, передающими данные в налоговую службу в автоматическом режиме. В связи с этим банки предлагают онлайн-кассы с эквайрингом. Они бывают 2 видов:
- со встроенным эквайрингом на кассе;
- с эквайрингом в виде отдельного устройства, работающего самостоятельно или в связке с кассой.
К примеру, стоимость онлайн-кассы в Райффайзенбанке составляет 23 000 р.
Как выбрать банк
При выборе банка нужно учитывать следующие особенности:
- Условия предоставления и вид оборудования. От качества терминала и других устройств зависит стабильность работы и долговечность. Также учитывайте, на каких условиях предоставляется оборудование — стоимость, цена аренды и т. д.
- Тип связи. Самый оптимальный вариант передачи данных — через Wi-Fi и проводную связь. От типа связи зависит скорость передачи данных.
- Платежные системы. Чем больше платежных систем будет поддерживать терминал, тем лучше для продавца. Однако в России не распространены карточки American Express, Diner Club, JCB, поэтому достаточно поддержки национальной платежной системы МИР и международных ПС Visa и MasterCard.
- Тарифы. Сравните предложения разных банков и выберите оптимальный вариант. Оптимальный — это не всегда низкая комиссия, поскольку стоимость услуги зависит от аренды или цены устройств. Также иногда банки включают скрытые платежи, которые увеличивают расходы. Еще один пункт, который нужно учесть — стоимость обслуживания расчетного счета и комиссии.
- Качество обслуживания. Важно, чтобы техподдержка банка работала круглосуточно и своевременно обрабатывала запросы, иначе можно потерять прибыль.
- Дополнительные услуги. Эквайеры предоставляют дополнительные услуги, такие как бонусы за покупки и кэш-бэк по картам, оповещения об ошибках в системе, сверка, оповещение о попытки мошеннических действий. За эти опции банк устанавливают дополнительную плату.
- Требования для заключения договора. Ознакомьтесь со списком требований и документов, необходимых для подписания соглашения.
Сведения о тарифах
Банки предлагают ИП и корпоративным клиентам выгодные эквайринговые тарифы с разными ставками. Итоговый размер комиссии зависит от оборота компании, вида деятельности, количества терминалов и т.д.
Средняя ставка в России на торговый и мобильный эквайринг составляет 1.5-3%. На интернет от 2 до 3.5%. Дополнительно в тарифах прописывается аренда терминала и других гаджетов. Стоимость — около 1 800 рублей в месяц.
Рассмотрим тарифные планы крупнейших коммерческих банков:
| Наименование организации | Комиссионный сбор от оборота | Арендная плата в месяц за 1 терминал |
| Сбербанк | от 1.6% | 1700—2200 р. |
| Альфа-Банк | от 1.9-2.1% | 490-790 р. при обороте менее 500 000 или 200 000 р. в месяц, в зависимости от тарифа. |
| Тинькофф | от 1.59% | бесплатно |
| Открытие | от 0.99% | от 350 до 1 200 р. |
| ВТБ | от 1.6 до 3.5% | бесплатно |
| Райффайзенбанк | от 2.29 | от 0 до 1 990 р. |
