Как рассчитать платеж по кредитной карте
Банковские карточки с одобренным лимитом позволяют пользоваться заемными средствами на выгодных условиях. Кредитный лимит устанавливается в зависимости от категории клиента и тарифного плана. Если заемщик активно пользуется предоставленными деньгами, необходимо не забывать о ежемесячном погашении. Чтобы рассчитать минимальный обязательный ежемесячный платеж по кредитной карте, воспользуйтесь калькулятором – это самый простой способ узнать, какую сумму нужно приготовить к оплате. Также можно отслеживать состояние задолженности и размер взноса в мобильном приложении и интернет банке.
Что такое минимальный платеж
Минимальный ежемесячный платеж – сумма, которую нужно внести в течение платежного периода, чтобы кредит не перешел в статус «просроченный». У большинства банков платежный период длится 20 суток.
Если просрочить оплату, это негативно скажется на кредитной истории и увеличит долг из-за начисления пени и штрафов.
Практически у всех кредитных карт есть грей-период, в течение которого за пользование средствами банка не начисляются проценты. Этот временной отрезок называется «льготный период». Он распространяется на безналичную оплату покупок или на все транзакции. Обязательное условие – внесение ежемесячной оплаты. Если оплату не внести в указанный день, беспроцентный период перестанет действовать. Проценты начислят за все дни пользования деньгами.
При полном погашении задолженности в течение грейс-периода, переплата по кредиту составит 0 р. Для этого нужно корректно рассчитать сумму платежа, поделив задолженность на количество месяцев льготного кредитования. К примеру, если вы потратили 21 000 р., а льготный период действует 100 суток, вам нужно 21 000 поделить на 3 месяца. Получится, что каждый месяц нужно платить банку по 7 000 р.
Размер обязательного платежа
Как правило, размер обязательного взноса не превышает 10% от фактической задолженности. Некоторые банки установили ограничение на минимальное погашение – 300 руб.
Обычно по кредитке не предусматривается аннуитетное погашение — из-за особенностей кредитования (заемщик может потратить меньше одобренного лимита) предугадать размер взноса невозможно. Каждый месяц после окончания расчетного периода банк начисляет сумму, состоящую из нескольких частей:
- Части основной задолженности – это средства, которые заемщик использовал по своему усмотрению.
- Процентов по кредиту. В соответствии с установленной процентной ставкой начисляется сумма к оплате.
- Комиссии за обслуживание (вывод средств через банкоматы или денежные переводы, конвертация валюты и другие сборы банка) прибавляется к основному долгу.
- Штрафы. Если были допущены нарушения, к основному долгу прибавляют неустойку 20% годовых и штраф за просрочку, если это предусмотрено тарифом.
Как рассчитать сумму платежа
Для расчета выплаты необходимо уточнить, какой вид погашения использует банк. Существует 3 основных вида погашения – фиксированный (аннуитетный), в течение льготного периода и комбинированный.
Фиксированное погашение подразумевает выплату определенной суммы, которая не меняется на протяжении срока кредитования. Для кредиток используется крайне редко, размер платежа по процентам и фактическому долгу можно зафиксировать только при полностью израсходованном лимите.
Погашение в течение беспроцентного периода характеризуется отсутствием процентов, клиент выплачивают только сумму, взятую в долг у банка.
Комбинированное погашение — когда заемщик вносит средства без процентов, согласно льготному периоду, но после истечения его действия на оставшуюся задолженность начисляют проценты, которые прибавляются к обязательному взносу.
Приведем пример погашения без использования калькулятора. Допустим, вы потратили 50 000 р., ежемесячный взнос – 5% (2 500 р.) + проценты банку. Процентная ставка по кредиту – 25% годовых. Чтобы рассчитать, сколько процентов платить банку, нужно 50 000 умножить на 25% и разделить на 12 месяцев.
Сумма процентов, начисленных банком в первый месяц действия кредита, составила 1 041.67 р. К ней прибавляем 2 500 р. (5% от задолженности). В результате первый взнос получается 3 541.67 р. С каждым месяцем сумма будет меняться, если вы будете пользоваться возобновляемым кредитным лимитом.
Как узнать сумму без расчетов
Если у вас не математический склад ума, воспользуйтесь онлайн калькулятором на официальном сайте банка, где вы планируете оформить кредитку. Однако в калькуляторе не учитывается обязательный взнос и беспроцентный период.
В мобильном приложении (например, Сбербанк Онлайн) и личном кабинете на сайте банка указывается обязательный платеж, который нужно внести до окончания ПП. Также информация доступна по телефону горячей линии. Оператор предоставит корректную информацию на день обращения.
Каждый месяц банк формирует в личном кабинете и направляет по электронной почте периодическую выпуску. Она включает следующие данные:
- реквизиты счета;
- данные о заемщике;
- доступный кредитный лимит;
- совершенные операции;
- задолженность на конец расчетного периода;
- обязательный минимальный платеж;
- дату погашения;
- остаток неизрасходованного лимита;
- начисленные проценты;
- просроченную задолженность и штрафы.
Обратите внимание — при просмотре выписки за текущий период, сумма обязательного взноса не указывается. Информация о минимальном платеже доступна только на следующий день после расчетной даты.
Для удобства просмотра выписку можно отсортировать по любому столбцу.
Как вносить ежемесячный платеж
Чтобы банк списал сумму к погашению, следует внести наличные на карточный счет в течение платежного периода. Основные способы пополнения и особенности представлены в таблице:
| Способ внесения денег | Комиссия | Зачисление | Особенности |
| Банкомат или терминал | 0% | Моментально | Выбирайте банкоматы банка, выпустившего кредитку, чтобы избежать комиссии. Для пополнения потребуется физический носитель (карта). |
| Касса организации | 0-1% | В течение 1-5 дней | Безналичный перевод можно оформить в кассе любого банка, имея при себе паспорт. Потребуется представить реквизиты получателя – номер счета, ФИО владельца и БИК банка. |
| Перевод CONTACT | 0% | В течение 30 минут | Чтобы оформить перевод, посетите пункт системы, имея при себе паспорт. Часы работы системы Контакт обычно привязываются к графику работы отделения. |
| Терминалы Киви, Элекснет | 1.5%, мин. 30 р. | 1 день | Максимальный лимит на 1 перевод – 15 000 р. Для перевода указывается номер счета и ФИО получателя. |
| Электронные кошельки | 3%, мин. 50 р. | 5 минут | Перевод осуществляется по номеру карточки в онлайн режиме. |
| Салоны связи МТС, Связной, Билайн | 1%, мин. 50 р. | На следующий день | При себе нужно иметь паспорт и карточку. Лимит на операции – 15 000 р. |
Не беспокойтесь, если банк не списывает платеж в указанный день. Иногда списание осуществляется ночью. Если средства на счету есть, кредит будет погашен. Сначала банк спишет сумму, равную минимальному платежу по кредитной карте, а если на счет внесено больше средств — то и часть основновного долга.
Для досрочного погашения не требуется оформлять отдельный платеж — достаточно внести деньги на карту. Это можно сделать в любой день, уведомлять кредитора не нужно.
Что будет, если не оплатить вовремя
Невнесение оплаты – нарушение договора. В случае просрочки к заемщику применяются штрафные санкции, увеличивающие стоимость кредита. По некоторым тарифам помимо неустойки списывается плата за просрочку (около 500-700 р.). Неустойка обычно не превышает 20% годовых.
Просрочка на 1-7 дней фиксируется в личном деле клиента, но не сильно портит кредитную историю. С техническими просрочками можно в дальнейшем получить крупную сумму денег в долг.
Просрочки от 7 до 30 суток формируют негативную кредитную историю. В некоторых банках в кредитовании откажут, либо предоставят кредитную карту с небольшим лимитом - до 50 000 р.
Просрочки свыше 30 дней очень сильно портят репутацию клиента. Возможно, потребуется прохождение программы исправления КИ, если вы захотите взять новый кредит на 100 000 р. и больше.
