Как правильно пользоваться кредитной картой
С помощью банковских карт с кредитной линией можно тратить заемные средства, получать бонусные баллы или cash-back и не платить проценты. Это возможно, если правильно пользоваться кредиткой, учитывая особенности тарифного плана. Практически все банки предлагают клиентам льготный период, в течение которого по некоторым операциям не начисляют проценты.
Как экономить на процентах
Кредитка — это возобновляемый кредит. За пользование заемными средствами банк начисляет процентную ставку, согласно условиям договора. Размер ставки зависит от вида операции, в среднем она составляет около 20-25% годовых. Однако у заемщиков есть возможность сэкономить на процентах и не платить банку комиссию.
Льготный период
Это период без начисления процентов. Заемщик вправе совершать покупки или снимать наличные и не платить за это банку. Беспроцентный период может распространяться на все операции (снятие наличных, переводы, оплата услуг через приложение, безналичная оплата покупок) или только на покупки в магазинах.
Если вы не хотите переплачивать, уточните, на какие именно операции распространяется льготный период (далее ЛП). Обычно банки предлагают льготные условия при совершении покупок, в то время как за снятие наличных сразу начисляют проценты.
Грейс-период по кредитной карте действует либо с момента совершения покупки, либо с расчетной даты.
Если беспроцентное кредитование действует с момента безналичного платежа, рассчитать его не составит труда. К дате совершения операции прибавьте количество дней по договору, в течение которых % не начисляют. Допустим, вы купили холодильник 5 марта, ЛП действует 50 дней, это значит, что проценты начнут капать только с 23 апреля.
Если ЛП действует с расчетной даты, рассчитать будет сложнее, поскольку необходимо знать, какого числа начинается расчетный период (далее РП). Обычно это дата заключения договора или активация пластика, или последний день месяца. Допустим, ваша расчетная дата — 1 сентября, ЛП действует 50 дней. В какой бы день вы ни совершили покупку, ЛП закончится 20 октября. Рекомендуем планировать крупные траты на начало месяца.
Лучшие карточки с длительным беспроцентным периодом:
- Кредитная карта Альфа Банк 100 дней без % - распространяется на все виды операций и действует в течение 100 дней;
- ВТБ Мультикарта — продолжительность grace-периода составляет 101 день, под действие попадают все операции;
- Кредитка УБРиР 120 дней без % - льготный период действует только при оплате товаров и услуг, но его длительность — 120 суток;
- Почта Банк «Элемент 120» — в течение 120 суток при безналичной оплате на задолженность не начисляются проценты.
Для совершения покупок можно использовать кредитную карту с беспроцентным периодом, распространяющимся только на безналичные операции. Кредитные карты для снятия наличных имеют другие условия и размер комиссии за вывод средств.
Обязательный платеж
Согласно условиям договора, заемщик должен вносить каждый месяц обязательный платеж, чтобы погашать долг по кредитке. Размер платежа зависит от суммы задолженности, варьируется в пределах 3-10% от долга. Если не погасить задолженность в установленный день, кредит станет просроченным, это негативно отразится на кредитной истории и увеличит сумму долга. Банк начислит штраф и неустойку до 20% годовых.
Если вы ранее оформляли только потребительский кредит, у вас возникнет вопрос, как правильно пользоваться кредитной картой с льготным периодом. Условия использования этих 2 банковских продуктов отличаются. Если по потребительской программе вам нужно было каждый месяц вносить фиксированный платеж (график составляется во время подписания договора), то по кредитке платеж не фиксированный.
Размер платежа по карте рассчитывается в последний день расчетного периода. Он состоит из части задолженности и процентов (если грейс-период не действует). Чтобы не платить проценты, используйте грейс-период и погасите задолженность в полном объеме. Если его длительность составляет 100 дней, разбейте платеж на 3 месяца.
Периодическая выписка
Каждый месяц клиент получает банковскую выписку с расшифровкой всех операций, совершенных в течение РП. Для многих пользователей — это бесполезная информация, поскольку они не знают, для чего она нужна. В выписке содержится информация обо всех платежах с указанием даты, суммы задолженности, начисленных бонусов по программе лояльности, размера и даты обязательного платежа и т.д.
Периодическая выписка содержит информацию о дате окончания льготного и расчетного периодов, размере долга и обязательного платежа.
Данные с выписки можно использовать для сокращения расходов с помощью простого анализа. Посчитайте, на какую категорию у вас уходит большая часть бюджета, и подключите подходящую бонусную программу.
Как снизить комиссию
За ежегодное обслуживание кредитки банки снимают от 500 до 25 000 р., в зависимости от категории пластика. На этом тоже можно сэкономить, выполняя требования банка касательно бесплатного обслуживания.
Бесплатное обслуживание по карте возможно в следующих случаях:
- Неснижаемый остаток. Если на счете хранить собственные средства, банки не снимают комиссию за обслуживание. Сумма неснижаемого остатка — от 150 000 р. в месяц.
- Достижение минимального оборота. Учитывается только безналичный оборот (покупки в магазинах). Средняя сумма — 30 000 р. в течение РП.
- Открытие депозитного вклада. Наличие депозита в некоторых банках дает возможность не платить комиссию за обслуживание пластика.
- Специальное предложение. Как правило, доступно текущим клиентам, имеющим дебетовую карточку. В Сбербанке можно оформить кредитку при наличии персонального предложения с бесплатным обслуживанием в течение всего срока кредитования (действия кредитки).
Еще один лайфхак, позволяющий снизить переплату, — отказ от услуги страхования. Во многих банках страхование жизни и здоровья входит в договор по умолчанию. Стоимость дополнительной опции — 0.5-1% от суммы долга в месяц. Отказаться можно при оформлении договора или после его заключения в любой момент. Банк не имеет права не принять ваш запрос, поскольку навязывание дополнительных услуг запрещено на законодательном уровне.
Снятие наличных с кредитки — спорный вопрос, поскольку некоторые организации за вывод наличных устанавливают повышенный процент, достигающий 78.9% годовых. Дополнительно взимается комиссия за обналичивание, даже если вы пользуетесь родным банкоматом. Размер комиссионного сбора — от 3 до 8%, в зависимости от тарифа. ЛП чаще всего не действует.
Пользуясь кредитным пластиком, старайтесь обойтись без вывода денег, чтобы не переплачивать банку. Либо выбирайте предложения с минимальной комиссией за снятие наличных.
Как заработать
Чтобы привлечь пользователей, банки разработали программы лояльности и дополнительные опции, позволяющие зарабатывать деньги на правильном использовании кредитки. Самые распространенные варианты — проценты на остаток и бонусы за безналичные покупки.
Проценты на остаток
Проценты начисляют, если на счете клиента хранится сумма личных денег. Размер остатка регламентируется тарифом и зависит от конкретного банка. В среднем достаточно иметь от 30 000 до 500 000 р. для получения дохода.
Размер начислений варьируется от 1 до 8% годовых. Иногда требуется открытие отдельного счета. Начисление происходит каждый месяц, если были соблюдены условия.
Бонусная программа
Рассмотрим актуальные программы лояльности, позволяющие использовать кредитную карту с выгодой:
- Кредитные карты с кэшбэком за покупки. За все покупки, совершенные по карте, начисляют от 1 до 10%, в зависимости от избранной категории, суммы расходных операций и т.д. Cash-back могут начислить рублями или баллами. Баллы в дальнейшем можно обменять на рубли, сертификаты или компенсировать ими покупку. За оплату товаров и услуг в партнерской сети предусмотрен возврат до 30% от потраченных денег. Начисление средств по программе кэшбэка осуществляется 1 раз в месяц.
- Для путешественников. За все безналичные транзакции на бонусный счет начисляются мили. Их можно потратить полностью или частично, оплатив авиабилет, проезд на железной дороге, улучшив класс обслуживания. По некоторым кредиткам для путешествий начисленными милями авиакомпаний допускается оплата гостиницы, услуг по аренде авто и т.д.
- Бонусные баллы. Программа лояльности работает по аналогии с кэшбэком — за операции начисляют баллы. Бонусы используют для покупки товаров и услуг у партнеров или обменивают на рубли.
