Как увеличить лимит по кредитной карте Тинькофф Банка
Кредитные карты — ключевая специализация Тинькофф Банка (ТБ). В линейке присутствуют универсальные кредитки для ежедневных трат, кобрендинговые карточки, тарифы с повышенным кэшбэком для путешественников, автолюбителей, геймеров и футбольных болельщиков. По некоторым картам предусмотрен льготный период до 120 дней и бесплатное обслуживание. Для активных пользователей банк регулярно повышает кредитный баланс.
Рассмотрим, как увеличить лимит по кредитной карте Тинькофф в режиме онлайн и по телефону.
Как устанавливается первоначальный лимит
В Тинькофф размер займа зависит от программы кредитования. По стандартным картам — до 300 тыс. руб., по кобрендинговым — до 700 тыс. руб., по премиальным кредитным карточкам Тинькофф Платинум — до 2 млн. рублей. Банк кредитует граждан с минимальными требованиями — карточку можно получить без официального дохода и с любой кредитной историей.
Новым клиентам одобряют небольшую сумму — до 15-50 тыс. руб. Со временем банк повышает кредитную линию, если заемщик активно пользуется кредиткой и своевременно погашает долги.
Некоторым заявителям одобряют минимальный лимит — 4000 руб.
Если вносить платежи без задержек, в течение 3-6 месяцев банк сам предложит увеличить баланс.
Рекомендации по повышению
Увеличение лимита по карте Tinkoff доступно только по решению кредитной организации. Но инициатива банка зависит от активности и платежной дисциплины заемщика. Банку гораздо выгоднее повысить кредитную линию надежному постоянному клиенту, чем кредитовать новых непроверенных заемщиков. Банк не имеет офисов, обслуживание осуществляется дистанционно, поэтому вопросы по повышению линии заемщики решают с операторами контактного центра.
Как принимается решение
Тинькофф выдает кредитки через региональных представителей. Процедура оформления включает следующие этапы:
- клиент подает заявку на сайте;
- кредитный специалист обрабатывает заявление, звонит по указанным контактам для уточнения данных о заемщике;
- в случае предварительного одобрения сотрудник компании звонит клиенту и договаривается о встрече;
- региональный представитель привозит договор и карточку, проверяет оригиналы заявленных документов (паспорт, справку о доходах, пенсионное удостоверение и др.);
- если информация совпадает, специалист отправляет заявку на повторное рассмотрение;
- при одобрении клиент активирует кредитку.
Одобренный баланс становится известен только после активации.
Доступную сумму определяет специальная банковская программа, которая анализирует следующие параметры:
- текущая закредитованность (количество и общая сумма кредитов);
- заявленный доход;
- наличие официальных справок, подтверждающих размер доходов;
- общий стаж и стаж на последнем месте работы;
- качество КИ, наличие просрочек (активных и погашенных);
- статус заемщика (новичок или постоянный).
Кредитные карточки Тинькофф предоставляются совершеннолетним гражданам с постоянной пропиской на территории РФ.
Уже на этапе рассмотрения заявки клиент может убедить кредитного специалиста в выдаче повышенной суммы. Для этого рекомендуется подтвердить все источники доходов и наличие имущества:
- справка 2-НДФЛ;
- выписка из ПФР;
- сведения о зарплатной карточке Tinkoff;
- информация о наличии депозита в Тинькофф (выписка со счета);
- свидетельство о праве собственности на квартиру;
- техпаспорт авто и т.д.
Заемщик вправе указать желаемый размер кредита в онлайн-заявке. Но следует учитывать, что новым заемщикам кредитор одобрит не более 50 т.р., даже если тариф предусматривает кредитные карты с большим лимитом.
Как повлиять на изменение лимита
При оформлении кредитки в Tinkoff следует учитывать, что этот банк автоматически увеличивает баланс без согласия заемщика. О корректировке остатка на счете кредитор сообщит в SMS с примерным текстом: «Вам временно повышен лимит до 200 тыс.руб. Совершите платежную операцию до 10 октября, и лимит сохранится». Клиенту доступен выбор. Если он хочет оставить новый баланс, то должен следовать инструкциям из СМС — совершить покупку или обналичить деньги в установленный период. При этом банк может оставить скорректированную сумму, даже если заемщик не выполнит условия. Если вы не заинтересованы в корректировке, свяжитесь с менеджерами банка в чате или по номеру горячей линии.
В ЛК интернет-банка есть функция установки ограничений на расходы. Авторизуйтесь в приложении Tinkoff, выберите пластик → «Лимиты по карте» и установите предельную сумму, которую вы готовы тратить ежемесячно.
В ТБ решение о поднятии кредитной линии принимают не сотрудники, а банковская программа. Она ежедневно анализирует информацию о держателях кредиток, отбирает кандидатов на повышение предельной суммы и сравнивает их с эталонными параметрами. При совпадении кандидата с эталоном робот увеличивает баланс.
Заявки на корректировку кредитного счета не принимаются. У сотрудников банка нет доступа к аналитической программе, и они никак не могут повлиять на решение робота. Зато сотрудник контактного центра может обновить персональные данные — повышение зарплаты, получение дополнительного источника дохода, погашение ипотеки, которая действовала на момент оформления карточки и т.д. Если вы заинтересованы в повышенной сумме, рекомендуется сообщать кредитору об увеличении дохода.
Что потребуется делать
Решение аналитической программы зависит от самого заемщика. Сервис регулярно корректирует сумму активным пользователям, соблюдающим условия договора.
Как повысить лимит на кредитной карте Тинькофф:
- активно пользуйтесь кредиткой, тратьте не менее половины из одобренной суммы (чем больше ежемесячные расходы, тем лучше);
- расплачивайтесь карточкой за все товары и услуги, в том числе за ЖКХ, интернет, сотовую связь и т.д.;
- вносите платеж заранее — минимум за 2-3 дня;
- не допускайте даже маленьких просрочек;
- укажите актуальные контакты и всегда будьте на связи, о смене номера сообщите кредитору;
- закройте просроченные долги в других организациях и сообщите об этому сотруднику call-центра Tinkoff;
- не берите новые кредиты в других банках;
- пользуйтесь другими продуктами ТБ (дебетовые карточки, вклады, потребительские займы).
Банк оценивает не только суммы, но и категории оплаченных покупок. Например, расходы на рестораны, покупка дорогой одежды и другие подобные списания со счета показывают банку высокий уровень жизни заемщика.
Если владелец кредитки тратит займ только на еду в магазинах, кредитор может расценить это как проблемы с заработком.
Как рассчитать максимальный лимит
С 01.10.2019 г. прежде чем поднять лимит на кредитной карте, банк обязан рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Он равен соотношению ежемесячных кредитных платежей к ежемесячному доходу. Если более 50% заработка уходит на возврат долгов, такой клиент несет для банка высокие риски. Вероятность увеличения доступной суммы выше, если ПДН не превышает 15-35%. Заемщик может самостоятельно вычислить максимальный лимит, на который он вправе претендовать со своим доходом. Для этого необходимо узнать, какую долю (в процентах) от общей задолженности составит ежемесячный платеж по кредитке ТБ.
Общая формула имеет следующий вид:
Лимит = (доход — платежи по др. кредитам) * ПНД клиента / мин. платеж в %%
Показатель ПДН для конкретного клиента рассчитывается на основании его кредитной истории, активности операций в банке и т.п. В среднем, его можно принять в 30%.
Предположим, у заемщика уже есть кредиты, по которым он каждый месяц выплачивает по 5000 р. Ежемесячный доход составляет 30 тыс. руб. Сотрудник банка сообщил, что минимальный платеж по кредитке с учетом процентов составит 5% от общей суммы долга.
Максимальный баланс в этом случае составит:
(30000 — 5000) * 0,3 /0,05 = 150 тыс.руб.
Это приблизительный расчет. Аналитическая программа использует более сложные алгоритмы.
Почему отказывают в увеличении
Выше приведены подробные рекомендации, как пользоваться карточкой, чтобы ТБ повысил доступный баланс. Если в течение полугода банк так и не скорректировал сумму кредитных средств, скорее всего дело в следующем:
- Ухудшилась платежеспособность клиента. Автоматизированная система выявила, что заемщик взял еще один займ, который существенно увеличил кредитную нагрузку.
- Владелец карты допускает систематические просрочки. Задержки даже в пару дней служат основанием для отказа в повышении кредитной линии. При злостном нарушении условий договора банк вправе заблокировать карточку.
- Недостаточная активность пользователя — редкие платежные операции, незначительные расходы, возврат долга в течение грейс-периода по кредитке. Такие заемщики невыгодны для банка, и повышать им кредит не имеет смысла.
- Ухудшилась КИ. При пересмотре предельной суммы система анализирует досье кандидата. Если выявлены просрочки по другим обязательствам, Тинькофф оставит лимит без изменений.
- Неактуальные контактные данные. Сотрудники call-центра периодически звонят клиентам. Если владелец кредитки сменил номер и не уведомил кредитора, фиксируется «недозвон». Такой заемщик считается ненадежным.
Поскольку запросы на увеличение линии от держателей карт не принимаются, клиентам остается ждать инициативы от банка. Узнать у сотрудника причину отказа тоже нельзя — операторы не располагают такой информацией.
Могут ли уменьшить лимит
По правилам Тинькофф, в процессе обслуживания кредитор вправе менять баланс по своему усмотрению, в том числе и в меньшую сторону.
Решение о сокращении остатка может быть принято из-за слабой активности или плохой платежной дисциплины пользователя карты.
Даже в период от предварительного одобрения до активации карты банк может изменить доступную сумму в большую или меньшую сторону, или вовсе выдать кредитку с нулевым счетом. Например, при перепроверке данных кредитор заметил, что потенциальный клиент взял еще один займ, и его платежеспособность снизилась.
Компания вправе аннулировать весь остаток, если держатель пластика уже давно задерживает платежи и ушел в длительную просрочку. Чтобы предотвратить дальнейшее расходование средств, ТБ списывает оставшуюся сумму и обязывает должника вернуть весь долг с учетом процентов и штрафов. После возврата задолженности банк может возобновить линию или расторгнуть договор.
Сроки и периодичность изменения
Если держатель карточки ежемесячно расходует более половины одобренного лимита и своевременно вносит платежи, уже через 3-4 месяца Tinkoff скорректирует ему счет в большую сторону. В среднем, ТБ повышает линию раз в полгода, пока она не достигнет предельной цифры — но такую привилегию получают только лояльные пользователи. О своем решение Тинькофф уведомляет по SMS и в личном кабинете онлайн-банкинга.
